编者按 又值“双十一”来临，在大大小小商家不遗余力营造“买买买”气氛的同时，金融机构也借助互联网金融的迭代，纷纷加入消费争夺战，为热度持续飙升的购物狂欢再添一把火。可以看到，各家银行为深挖消费链条背后的金融商机，纷纷加快金融工具创新，各类消费信贷、消费理财产品不断推陈出新，为消费者提供了更多选择，也撬动了年度消费“大促”。

事实上，在经济转型打造新经济增长引擎的时代背景下，消费金融已步入快速发展的轨道。今年3月底，央行联合银监会发布的《关于加大对消费金融领域支持的指导意见》指出，要积极培育发展消费金融的组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新的消费重点领域金融支持等。相关数据显示，2015年我国个人消费贷款额已直逼300万亿元。而截至今年上半年，包括商业银行等金融机构在内，全国从事互联网消费金融的机构已经超过100家。

　　更加值得关注的是，作为一种普惠金融的实践，各类消费金融的崛起正在加速塑造一个“新金融”环境。而面对这场来势猛烈的消费升级与变革，积极布局消费金融，无疑将成为未来银行业能否顺利转型的关键所在。而如何提升金融服务在消费领域的配置效率，也将成为下一步金融改革的重点。

　　这注定是一个不眠夜。为满足学生的需求，中国传媒大学后勤管理处下发了11月10日晚学生宿舍不断电的通知；北京市民小陈则在几天前提交了信用卡临时额度增加申请；淘宝网多数商户将开始团购时间定为11月11日零时。

　　毫无疑问，在全民购物狂欢的背后，还有一场场比拼后台系统、技术力量、物流配送的“暗战”。这对于资金流通的重要支持者银行而言，无疑是一场考验。

　　“‘双十一’期间，我们会大幅增加系统维护人员。”11月10日，某大型银行技术部门负责人向记者介绍，而另一家大型银行工作人员则表示，“今年我们的重点是做好‘电商’角色。”

　　记者发现，与往年不同，多数银行“双十一”的备战工作逐步由“幕后”转到了“台前”，即对系统的维护让步于电商市场的开拓。对此，有业内人士分析，不断的升级改造以及多次的实践，降低了银行支付系统宕机瘫痪概率，同时，银行系电商发展态势的良好也让银行业有了更多的想法。

　　支付猛增 防掉链

　　今年“双十一”的数据或许依然惊人。根据中国快递协会、菜鸟网络的预测，今年“双十一”期间，各项数据将会再度被大幅刷新，快递全行业业务量或将达到10.5亿件，比去年同期增长35%。

　　问题也随之产生。历年“双十一”，蜂拥而来的消费者造成网络大“塞车”，全民狂欢的网络访问量让不少银行的网银系统面临严峻考验。尤其是在优惠集中的“双十一”零点，支付“卡壳”的情况时有发生，导致不少消费者与心仪的商品失之交臂。

　　对此，今年各家银行为“双十一”已精心准备数月。有消息称，不少银行已将系统容量在去年“双十一”的基础上再进一步扩大，测试覆盖了用户开始购物到创建交易、访问收银台并到最终完成支付的整个流程。

　　部分银行还通过创新，进一步提升支付的便捷性。京东、携程、唯品会、美团……就在11月9日，成为建行首批“龙支付”的战略商户。通过“龙支付”，上述公司的客户可以任意选择NFC、二维码、人脸识别等多种支付手段。

　　广发银行数据中心有关负责人表示，预计今年“双十一”活动期间，广发银行快捷支付交易可支持的峰值达1400笔/秒，约为去年同期交易峰值的两倍，是日均交易峰值的15倍至20倍。

　　据记者了解，为保障广大广发卡持卡人在今年“双十一”活动中享有安全、快捷的支付体验，广发银行投入了大量科技成本，对后台系统进行了全面升级和优化，包括电子支付平台同城双活改造和数据库升级、电子支付平台和信用卡核心系统程序优化等。此外，广发银行还将启动核心系统应急预案，确保其能在高并发情况下稳定运行。

　　诈骗高发 需谨慎

　　购物盛宴、消费集中，也为不法分子实施诈骗提供了可乘之机。某大型银行相关负责人向记者介绍，“双十一”期间，他们也同时加强了对客户的提醒。

　　采访中，记者了解到，钓鱼网站是客户常碰到的诈骗陷阱之一。对此，银行业人士也给出了解决措施，如熟记常用网站地址，或将常用购物网址添加至收藏夹，在打开网银、手机银行、购物网站时仔细核实网址。谨防不法分子冒充商家，将钓鱼网址藏匿在短信、邮件中，包装成优惠促销信息，诱骗用户点击并盗取用户信息。

　　“要谨慎安装App和扫描软件二维码。”广发银行相关负责人还提醒，“尽量通过官方网站、大型知名应用市场安装App软件，避免通过网友发送、非正规渠道发布的链接、二维码等安装App。”

　　北京市民李先生向记者讲述了去年“双十一”期间他的受骗经历。一次看似占便宜的“蹭网”，却让他损失了数千元。一位银行客户经理告诉记者，这种诈骗手段比较常见。所以他建议，客户在使用网银、手机银行、第三方支付软件、购物网站时，避免使用陌生的免费公共Wi-Fi，防止误用黑客设置的钓鱼Wi-Fi，导致个人信息、银行账户、支付密码、验证短信等被窃取。

　　他还建议，手机和电脑都尽量及时安装新版安全软件。因为在测试中，他们发现，新版安全软件能够比较有效地协助用户识别、清理木马病毒，甄别钓鱼网址、诈骗电话等，可以有效提升用户的网购安全保障。

　　广发银行相关负责人还提醒，对于自称公检法机关、银行客服或商家客服打来的电话，要仔细核实对方身份，必要时应通过挂断电话、重新向官方机构电话号码拨打咨询的方式查验来电真实性，避免被不法分子使用“改号软件”拨打的诈骗电话误导。

　　银行系电商发力

　　不再仅做“幕后人”

　　工行“融e购”、建行“善融商务”、交行“交博汇”……银行系电商纷纷加入购物狂欢季中。

　　“11月10日上午9:30，‘双十一’期间的优惠活动便开始了。”建行相关负责人向记者介绍，“建行善融商务平台组织了限时抢以及商户展示活动。”

　　围绕“双十一”，工行电商平台——“融e购”也推出了“11.11购物趴”；广发银行则表示，广发银行持卡客户购买广发商城产品可以使用银行卡积分抵扣。抵扣后，部分商品仅需零元。

　　从银行的上述活动不难看出，电子商务市场之大、发展速度之快令包括银行在内的各行业“垂涎”并主动参与其中。

　　记者注意到，大多数银行系电商仍以销售百货类商品为主，但也有所突破，如部分银行的电商平台囊括了在线贷款、网购基金、代缴美国签证费等金融业务。

　　对此，建行行长王祖继表示，银行做电商，不是要与电商厂家去竞争，而是为了银行延伸服务客户的渠道。

　　“商品比较少，发货也不如电商厂家快。”一些接触过银行电商的顾客抱怨。交行董事长牛锡明曾公开表示，银行应与电商合作，学习他们的长处，然后改造我们的电商。

　　不过，王祖继也提出，虽然银行电商商户没有那么多、品种也没有那么丰富，但银行做电商的优势十分明显，它可以将银行几十年积累的品牌优势传承过来。

责任编辑：欣文