“大型银行的竞争主要是体系型竞争，过去更多依赖同质化量级对抗，而未来，胜出者一定是战略性差异化竞争者。”5月2日，建行董事长田国立在该行普惠金融战略启动大会上表示。

　　《金融时报》记者从启动大会上了解到，建行提出普惠金融战略行动计划，即迅速实施面向小行业、小企业的“双小”战略。用“双小”与住房租赁、金融科技相互形成战略支持。田国立表示，这样能够与原有优势形成融合，与外部市场形成链接，从而形成差异性和综合性的竞争优势。

　　“芝麻西瓜”两不误

　　“科技的发展让我们可以筛选优质企业，使我们具备了‘西瓜芝麻一起捡’的能力。”田国立表示，发展普惠金融不是靠良好的愿望，而是要靠科技所赋予的能力。

　　“普惠金融战略的落脚点和实施核心就是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户粘性和认同感，产生流量和交易，拓广、拓深经营空间和未来市场。”田国立进一步强调，“用一句话概括，就是以互联网思维，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态。”

　　田国立表示，基于互联网的大数据、云计算等科技的不断发展，需要对市场、用户、产品、企业价值链乃至整个商业生态进行重新审视和思考。“以前，我们以客户为中心，其实是以客户价值为中心，选择高净值客户提供金融产品，帮助客户提升价值。而在互联网时代，以客户为中心就是以客户关系为中心，谁能吸引更多的客户沉淀，谁能建立更加广泛的、稳定的客户联系，谁就能赢得大数据和大市场。”

　　同时，与需要个性化服务的“双大”客户不同，“双小”战略的推进需要倚重平台上的资源整合。“小微客户需要的并不是个别产品服务，而是一个全方位的金融生态。要以金融科技应用为支撑，通过客户聚合、场景接入、数据集成来输出产品，实现服务。”田国立解释道。

　　“这个平台一定是开放的，要走出去、引进来，将普惠客群、银行同业、地方政府、核心企业、第三方服务机构等迁到普惠金融平台上，多位一体，实时交互。”针对普惠平台的搭建，田国立表示，要融入客户生产生活场景，与住房、购车、餐饮、出行等服务应用连接，挖掘潜在商机。精准定标客群，解决“痛点”，实现“大片”客户的快速接入，引导和创造客户需求。

　　“平台内沉淀积累的数据信息是未来建设银行的重要资源。” 田国立进一步强调，“要以企业级视角，分析挖掘数据价值，支持客户精准营销、产品创新优化、精细风险管控、客户维护与价值创造、流程效率改进等多维功能，打造数字化管理条件下的竞争优势。”

　　创新业务模式惠及“双小”

　　“70%的创新是由小微企业贡献的。从最近热议的我国芯片技术空缺里，我们更应该认识到，高科技其实掌握在中小企业手里，他们只是缺资金、缺市场，需要大力支持。”田国立表示，“过去20多年里，建行已经习惯于服务‘双大’，现在是时候转向‘双小’了。”

　　在发布会现场，建行普惠金融事业部工作人员向《金融时报》记者展示了该行于2016年6月推出的“小微快贷”模式。在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程，最高金额可达200万元。

　　据介绍，该模式是建行运用大数据分析技术，依托“新一代”核心系统，通过数据信息整合，对小微企业通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务，包括“信用快贷”“抵押快贷”“质押快贷”“平台快贷”四大系列产品。

　　“该模式为‘双小’客户节省了多方面的成本，不仅不需要抵押担保、不需要托关系打点，随借随还的模式还为他们在期限和续贷方面节省了资金。” 该部门副总经理周鑫泉告诉记者，“小微快贷”已在客户中形成了良好口碑，截至4月底，已累计为28万户小微企业提供了2800多亿元贷款支持。

　　制度风控全方位发力

　　“科技的发展节省了大量柜台工作人员。而普惠金融客户群体分布广泛，且多扎根在基层，因此，前端营销渠道要铺开，可充分借力网点人员的释放，提高复合型客户服务能力。”田国立表示。

　　同时，田国立提出，要建立起符合普惠金融业务特点的专项绩效考核制度，完善差异化考核指标体系，使绩效薪酬管理和激励约束同步发展。在横向考核方面，将普惠金融业务纳入协同部门进行共担考核；而在纵向考核方面，则要加大普惠金融在一级分行KPI中的考核权重。

　　针对小微贷款风险管控难、运营成本高的难题，建行一方面利用大数据加强客户选择，依托“场景+大数据”细分评价模型，精准进行客户画像，并加强反欺诈能力建设，强化信息交叉验证，落实“黑名单”管控；另一方面则研发应用预警模型，通过分析客户在建设银行及外部平台的数据信息，对实质性风险进行判断。此外，还建立贷款统一催收管理系统，及时掌握企业还款情况，做实到期提醒和逾期催收。并积极探索不良资产的处置模式创新，提升风险化解效率。

　　值得一提的是，建行也在积极推进银政合作实践。在深化与工信系统合作、推进“助保贷”的同时，密切与各级税务机构合作，推广“云税贷”。与央行征信中心签署合作备忘录，通过对企业在应收账款融资公共服务平台上融资产生的数据进行分析和挖掘，批量拓展信用记录良好的小微企业客户。此外，该行还利用政府采购活动向中小企业供应商倾斜的政策，推出“政府采购贷”。并与科技部、国家知识产权局对接，探索在风险补偿、知识产权质押、投贷联动等方面的合作，扶持科技型“双创”企业。