沈芸在2003年，为自己和先生分别投保了两全保险附加重大疾病保险，为孩子投保了年金保险，每年总保费支出是1.5万元左右。但现在家庭经济状况发生变化，无法负担这样的保费支出，目前可承受的保险支出在每年6000元左右。

遇到类似沈芸这样的情况，人们应该如何解决呢？

全额退保

全额退保毫无疑问是最无奈之举。如沈芸，两年来共缴纳保费６０００元，但退保只能收回１０００余元。沈芸的保单上，有条款规定：“投保人于签收保险单后十日后要求解除本合同，已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除本合同约定的手续费后，退还保险费。”像沈芸这样只交了两年保费就退保的客户，保单现金价值极低，承受的经济损失是最高的。

降低保额

不过沈芸还可以选择降低保额的办法来解决。沈芸希望从年缴１．５万元保费降低到６０００元保费，则相对应的保险金额也要降低。降低保险金额的实质是部分退保，沈芸可申请保留约４０％的保额。其余６０％的保额由保险公司退还相应的现金价值。相对于全额退保而言，降低保额受到的直接经济损失较小，且保单可以继续生效。

减额缴清

如果客户既不想继续缴费，又想让保单继续有效，还有一种办法叫“减额缴清”。所谓减额缴清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，在现金价值中扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件降低保险金额，保持保单继续有效。也就是说，办理减额缴清以后，客户可以不再缴费，保单也将继续有效，只是保险金额被大幅降低了。

上述三种是比较常规的处理方法，但不管如何，客户都必然要受到一定的损失。

让保单暂时失效

还有一种情况是，如果客户只是一时资金紧缺，不久以后经济状况就能好转，那么无须办理上述手续。虽然在缴费期过后两个月保单即暂时失效，但只要投保人两年以内恢复经济能力，即可申请保单复效，继续维持这份保单。

因此，在购买保单的时候一定要慎重，每年的保费支出不宜超过家庭年收入的１０％～１５％，以免出现中途无力缴费的情况。